28 settembre 2017

Prestito Personale o Finalizzato: Differenze, Rimborso e Garanzie Richieste

I finanziamenti per credito al consumo sono i prestiti personali o finalizzati, poi ci sono i prestiti vitalizi ipotecari, la cessione del quinto, le carte revolving.
I prestiti personali sono i finanziamenti per credito al consumo ottenibili senza motivare la richiesta, invece i prestiti finalizzati sono finanziamenti per l'acquisto di beni o servizi specifici: vediamo dunque le principali differenze tra i due tipi di finanziamento e le garanzie richieste. Specifichiamo subito che tra i finanziamenti per credito al consumo rientrano varie categorie di prestiti, dal prestito con cambiali alla cessione del quinto di stipendio o pensione, dal prestito vitalizio ipotecario alle carte revolving, quello che cambia tra finalizzati e personali è soprattutto l'erogazione del denaro. La normativa di riferimento è il Codice del Consumo, ovvero il il Decreto legislativo 6 settembre 2005 n. 206, aggiornato nel 2014 e nel 2015.

Differenze tra prestito personale e prestito finalizzato - I prestiti personali possono essere richiesti da qualsiasi persona in possesso di un reddito dimostrabile per ogni finalità di spesa: in seguito alla richiesta la finanziaria o la banca che eroga il prestito, accredita direttamente sul conto corrente bancario o postale del cliente l'importo del prestito (per es. con BancoPosta avviene con bonifico domiciliato in un ufficio postale) che provvederà al rimborso secondo le modalità del tipo di finanziamento scelto e con la durata del piano di ammortamento e l'importo della rata concordati con l'istituto erogante.

I prestiti finalizzati sono collegati ad un contratto di acquisto di un bene di consumo (auto, mobili, ecc...) o di un servizio (viaggio, ecc…).  In questo caso il finanziatore paga direttamente al venditore, con il quale, di solito, ha una convenzione, il debitore provvederà al rimborso secondo le modalità del tipo di finanziamento scelto e con la durata del piano di ammortamento e l'importo della rata concordati.
Verificate la regolarità del vostro finanziamento confrontando gli interessi applicati con le soglie dei tassi di usura stabiliti da Bankitalia.
Per restituire l'importo in entrambi i finanziamenti per credito al consumo si può ricorrere sia al pagamento con bollettini postali che con addebito automatico della rata sul conto corrente, oppure viene attuata una trattenuta su stipendio o pensione in caso di prestito con cessione del quinto (e di prestito delega, in pratica una seconda cessione del quinto). Differente invece la tipologia del credito rotativo, per la quale vi rimandiamo all'apposita guida sulle carte revolving.

La diversa possibilità di utilizzo denota le differenze fra prestito finalizzato e prestito personale, in quanto il cliente è libero di spendere come preferisce l'importo concesso con un prestito personale, diversamente è vincolato e deve documentare le spese in presenza di un prestito finalizzato.
Di conseguenza sui prestiti personali vengono applicati tassi di interesse più alti rispetto a quelli dei prestiti finalizzati.

Sotto a questo strumento gratuito per preventivi di prestiti, una disamina delle garanzie richieste per un finanziamento in base alla tipologia di prestito richiesto.
Finanziamenti per credito al consumo: quali garanzie sono richieste? - Le garanzie che il cliente deve offrire sul prestito personale o finalizzato sono identiche a quelle richieste per qualsiasi finanziamento; infatti le banche o le finanziarie verificano la condizione economica del richiedente che deve fornire delle garanzie quali la certezza dello stipendio, della busta paga, della pensione oppure, per i lavoratori autonomi, la dichiarazione dei redditi. In certi casi può essere richiesto un garante per il prestito oppure la garanzia ipotecaria se il finanziamento è di una certa importanza.

finanziamenti per credito al consumoTra i prestiti per i quali vengono richieste garanzie ipotecarie troviamo i prestiti vitalizi ipotecari: viene ipotecata la casa e sono finanziamenti per liquidità, ovvero richiesti per avere soldi da spendere subito per spese importanti. Sul mercato si trovano veramente pochi prestiti di questo tipo nonostante la riforma effettuata dal governo Renzi per rendere questi finanziamenti più appetibili sia per le banche che per i consumatori, probabilmente perchè - come potete leggere nell'apposita guida al prestito vitalizio ipotecario - si tratta di un'operazione finanziaria complessa e che coinvolge anche gli eredi del debitore che ipoteca la casa.

Sia lavoratori a tempo indeterminato che pensionati possono ottenere maggiori vantaggi in quanto percepiscono un reddito costante che li rende più "sicuri" agli occhi degli istituti di credito: tipico esempio di finanziamenti per queste categorie è il prestito cessione del quinto, possibile anche per chi è stato segnalato come cattivo pagatore o protestato.

Se le garanzie non sono ritenute sufficienti dall'istituto di credito, esiste anche la possibilità di ottenere prestiti cambializzati (solo per liquidità, cioè come "prestito personale") che sono finanziamenti da rimborsare mensilmente appunto tramite cambiali e richiedono garanzie praticamente nulle. Ovviamente gli importi sono decisamente inferiori che per altre tipologie di finanziamenti.

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